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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

內容來自hexun新聞

金融市場蛇行前進

2013年的中國金融市場，轉型是最熱的話題。面對巴塞爾三資本新規、利率市場化、信用風險等等壓力，中國金融行業何去何從，市場爭議最甚。2012年銀行年報還未正式披露，但業內普遍預計銀行業業績增速普遍下滑。截至目前，已有四傢上市銀行公佈瞭2012年業績快報，除瞭浦發銀行(600000,股吧)25.20%的凈利增速以外，其他三傢已經公佈業績快報的上市銀行預計去年的凈利增速均超過30%。雖然這些數據看上去“很美”，但對比2011年的數據可以發現，上述銀行去年凈利潤的增幅已出現瞭不同程度的下滑，其中民生銀行(600016,股吧)和浦發銀行較為明顯。以民生銀行為例，該行2011年實現凈利潤279.2億元，同比增長58.81%。而2012年該行實現凈利潤375.55億元，同比增長34.51%，增幅回落24個百分點。交通銀行(601328,股吧)金融研究中心發佈的報告稱，2012年全年上市銀行凈利潤增速將從2011年的29%下降至17.2%。申銀萬國證券發佈報告預計，上市銀行2012年業績維持穩健增長,預計累計同比增長15.7%，環比三季度下降1.7%，單季同比增長9%，環比三季度下降7%。銀行：行業轉型是關鍵探因：經濟減速和改革雙重擠壓中央財經大學中國銀行(601988,股吧)業研究中心主任郭田勇表示，銀行業受到經濟減速和利率市場化改革雙重擠壓，中間業務、銀行卡刷卡手續費等收入的降低短時間來看也要直接減少銀行業盈利；10%—20%的盈利增長將是銀行業增長的常態。中信證券(600030,股吧)報告認為，2012年二季度貸款定價效應預計將基本結束，在信貸供需關系改善，企業融資成本負擔能力下降等因素作用下，新增貸款的議價能力或有所減弱。同時，分析師普遍認為，目前中國銀行業不良貸款正處於周期性底部，未來將進入上行周期，而經濟外向型地區和中小金融機構更容易受到不良貸款的沖擊，但不良出現集中性爆發風險較低。去年銀行業中報中，不良貸款的上升就備受關註。展望：銀行業盈利增速可能放緩2013年，在利率市場化持續加速和中國版“巴塞爾協議”的影響下，這一趨勢仍將持續，增速下滑至個位數將不足為奇。交通銀行近日發佈報告預計，2013年上市銀行凈利潤增速可能下降到7%-8%左右。中投證券指出，由於貸款重定價的集中體現和存款成本上行的壓力，2013年上市銀行的業績將降至8.07%。凈息差有望成為銀行業績的最大超預期因素。招商證券(600999,股吧)研究認為，隨著經濟的回暖，資金需求將有所回升，有利於銀行穩定貸款定價收益，減緩貸款重定價對息差的沖擊。在經濟企穩回升、新型城鎮化推進、影子銀行治理過程中，銀行貸款資源稀缺性將凸顯，這些都有利於銀行凈息差拐點的出現。與此前市場甚至零增長的悲觀預期不同，目前不少研究人員將13年上市銀行整體業績增速調高到8%-10%左右。招商證券研究預計，銀行股13年有望收獲估值與業績提升的雙重收益，一季度的業績超預期行情值得期待。不良貸款或有所反彈2013年，在宏觀經濟趨穩的背景下，商業銀行不良貸款增長將趨緩。交通銀行首席經濟學傢連平表示，銀行不良貸款2013年仍可能有所反彈，預計2013年全年不良貸款餘額增長700億-900億元，不良貸款率將保持2012年末的水平，全年維持“一升一平”的格局。連平認為，未來，房地產貸款、政府融資平臺和小微企業等特定領域貸款的走勢仍是決定商業銀行資產質量的關鍵因素。這其中，小微企業等特定領域貸款未來面臨的不確定性因素最多，可能推動不良貸款餘額的繼續反彈。總體來看，控制特定領域貸款風險將成為商業銀行短期風險管理的重中之重，而房地產和平臺貸款則是決定商業銀行中長期資產質量走勢的關鍵因素。郭田勇也表示，預計未來銀行不良貸款將進一步出現惡化，“中國銀行業不良率的情況，每年都說雙降，現在已經變成瞭單降，或者一降一升瞭，未來我們判斷很有可能出現雙升的情況。”銀行理財監管繼續加強去年下半年以來，一些銀行理財產品和代銷第三方產品頻現風險事件。2012年12月，銀監會下發瞭《關於銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》，《通知》要求各銀行加強內部管理，對本行代理銷售的第三方產品的業務流程進行全面排查；但銀行自主發行的理財產品暫不在其列。《通知》還顯示，各銀行應對照代銷產品清單，對本行的銷售系統進行自查，檢查代銷產品是否通過銷售系統實現系統出單和系統管控，是否存在線下銷售交易和手工出單情況；如代銷產品存在線下銷售交易和手工出單，產品是否經過總行批準。一傢股份制銀行相關人士在接受記者采訪時說：“現在檢查報告已經完成並遞交監管部門，但這可能是監管加強的一個前奏，我們預計2013年在整個理財產品領域的監管都會繼續加強。”許多業內人士預計，在新的一年裡，銀行理財產品收益率可能還會面臨持續下滑的窘境。“從目前來看，銀行理財產品呈現出穩中有降的特征，不過未來要實現高收益會越來越難瞭。”應對：推進轉型促進發展國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為，2013年的中國銀行業發展必然需要通過推進轉型，來實現綜合競爭能力的提升，以及服務於實體經濟能力的提高。巴曙松認為，首先，中國經濟發展方式轉變促使銀行經營模式轉變。其次，經濟增速放緩要求銀行提升全面風險管理能力。第三，監管標準提高需要銀行加強資本管理約束並提高資本配置效率。第四，利率市場化推進等加快金融創新進程。最後，中國企業“走出去”和人民幣國際化帶動中國的商業銀行拓展海外佈局。廣發銀行行長利明獻也曾表示，中國銀行業處於轉型的轉折點，未來要向精致化和差異化發展。利明獻指出，中國銀行業有兩個當務之急：成本和效率的重建以及銀行業文化的重定位。目前民眾對銀行業的信任正在下降，銀行應重定位公司文化，同時也面臨一個轉型升級的機會。招商銀行(600036,股吧)行長馬蔚華更是銀行業轉型的倡導者，他在多個場合表示，中國銀行業現在面對的外部環境、市場監管以及社會需求都已經發生變化，這要求銀行業適應新變化，盡早盡快實現轉型。黃金：謹慎樂觀回顧2012年，黃金平均價格（以倫敦黃金定盤價為基準）為1667.91美元/盎司，盡管大部分時間都處於盤整趨勢，但全球黃金交易所基金連續已是第7年增持黃金現貨。不過，北京金匯海納黃金制品有限公司相關專傢指出，由於2012年股市的收益率在過去10年裡首次超過黃金，不得不對整個市場在未來的走勢持謹慎的態度。探因：外圍較好帶來暖風上述專傢介紹，2012年第四季度，歐債危機似乎有瞭轉機，這給黃金市場帶來瞭些許“暖意”，此外美國貨幣政策也趨於明朗化，這給黃金市場帶來充分的流動性。從通脹問題上看，由於2012年上半年美國和全球的通脹都處於相對較高位置，上述專傢認為，2013年上半年的全球通脹水平不會高出警戒水平（2%的理論紅線）太遠，畢竟所謂通脹是和上年同期物價水平做比較，因此，當流動性剛剛開始寬松的時候，央行等監管機構並不會采取過多的控制措施，也不會刻意去收緊流動性。專傢認為，黃金作為儲備資產的地位會在2013年得到進一步加強，發展中國傢依然會采取買進黃金儲備的政策，以保障貨幣當局能夠有足夠的資產進行支付。而發達國傢所面臨的經濟衰退問題將會隨著財政問題的逐步解決得到改善，市場的活躍程度將會持續上升。展望：三季度開始或繼續盤整不過，未來國際金價的走勢也並非一路向上。北京金匯海納黃金制品有限公司相關專傢指出，通常情況下當通脹連續3個月以上都在逐步上升的時候，貨幣當局的決策者就會考慮適度緊縮。從過去幾年來美聯儲、歐洲央行等主要發達國傢央行的決策來看，貨幣政策發生變化往往會在第三季度。因此，2013年黃金的走勢並不能擺脫歷史規律進入三季度後開始盤整。應對：短期投機影響大專傢強調，2013年上半年寬松的貨幣環境是各國、各地區貨幣當局在考察過去5年來的經濟運行狀況和貨幣政策對經濟、就業和物價的影響程度之後才制定出來的，由於金融危機所造成的惡劣影響已經持續瞭4年多的時間，因此全球經濟走出谷底的時間並不會太遠，“正是基於這個理由，我們對2013年下半年的黃金市場並不十分看好。”此外，專傢指出，2012年已經出現的股市跑贏貴金屬市場的現象意味著流向股市等風險市場的資金要遠遠超過黃金市場，短期投機將會對黃金市場造成深遠的影響。保險：首要任務是“穩增長”2012年，中國保險市場的發展進入瓶頸期，而這種趨勢在2013年似乎並不能得到扭轉。在保監會2013年工作會議上，保監會主席項俊波直言不諱地表示，2013年可能是保險業發展最為困難的一年，行業的首要任務是“穩增長”。數據顯示，2012年保險業保費收入1.55萬億元，同比增長8%，保險業務增速首次降至個位數。壽險方面，東方證券分析師金麟介紹，自2008年以來，壽險新保增長持續乏力，保險公司在巨大的市場潛力和廣闊的市場前景面前躑躅不前。由於續期保費存在滾雪球效應，2011年之前總保費一直是正增長，但是從2012月度保費來看，多數月份出現負增長。去年此時，市場在預計2012全年新保增速時，普遍認為在CPI下降、利率下降、理財產品發行量下降等的外部環境下，新保增速會較2011年有所上升。但出乎意料的是，新保增速仍然大幅下滑超出預期。財產險方面亦不甚樂觀。金麟指出，產險行業保費中約75%是機動車輛險，近2年受新車銷量大幅回落影響，產險保費增速大幅下滑，2011年增速放緩，2012年進一步趨緩。2012年3月，中國保監會發佈《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，規定連續兩年綜合成本率高於100%，或上年償付能力充足率低於150%，保監會將責令停止使用公司自行擬定的條款和費率。懾於這一“秋後算賬”的規定，行業不會進入無序競爭狀態，價格競爭應該是在附加費率范圍內進行。由於行業參考純風險損失率尚未公佈，車險費率市場化改革尚未正式開始，但是各公司在各地的車險業務競爭已經暗中拉開帷幕。探因：多因素壓制收益一向走勢強勁的保險行業緣何會突然跌入收入增長的低谷？中信建投證券保險行業分析師繳文超指出，保費低迷最根本的原因在經濟層面，物價高位運行和高房價因素導致有效購買力下滑，保險產品面臨大消費行業同樣的問題，即購買力下降導致的需求不足。此外，產品方面，缺乏產品創新打破分紅保險一枝獨大的局面；渠道方面銀行保險監管政策仍然持續，銀行保險保費也將難有較大提升。銀行系保險公司的崛起勢必會對銀行保險形成沖擊。影響保險公司業績收入的另一駕馬車投資，在2012年對業績的影響也不可小覷。繳文超指出，2006-2007年、2009年保險公司從股市賺瞭很多錢，雖然2008年和2010年保險公司投資出現較大幅度下滑，但是由於儲備浮盈較多，因此體現在業績上較好。2011年，保險公司浮盈幾乎消耗殆盡，投資浮虧增加，但是由於浮虧不會體現為當期業績，因此投資虧損問題尚未大面積暴露。雖然2012年保險公司總投資收益較2011年有所增長，但是由於要為過去兩年的投資浮虧買單，因此保險公司業績出現較大幅度下滑。展望：人身險前景難言樂觀對於保險行業在2013年具體將如何演繹，業內人士觀點普遍並不樂觀。中信建投證券保險行業分析師繳文超指出，從2011年至今，保費增長瓶頸顯露，保費已經呈現出“L”形走勢，未來幾年保費可能呈現“U”形走勢，但是這個U形的底部時間可能需要幾年時間才能完成，因此2013年保險行業保費不會有明顯的改善。繳文超認為，2013年壽險保費能否出現有效回收，需從三個角度予以判斷，一是保險產品收益率能否跑贏5年期銀行定存；二是代理人團隊能否繼續有效擴張；三是保險公司的人員能否在銀行駐點銷售。如果上述三點都達不到，壽險業保費難言增長。他預計壽險行業保費規模和2012年相差不多，同比增速在0-5%之間。中金公司研究員唐聖波預計，2013年壽險業經營性現金流將進一步下滑50%至1800億左右。主要原因在於，2008年銀保5年期躉交分紅產品，將於2013年到期，這將新增滿期支付至少1500億以上；另外，考慮到2008年銷售保單客戶的滿期利益和存款相比差距會加大，可能引致未滿期客戶的退保潮。壽險公司或將繼續通過滾動銷售短期儲蓄類產品來緩解壓力，而暫緩轉型進程。唐聖波認為，未來壽險回歸風險保障和中長期儲蓄需以健康險和年金業務為突破口。保險深度的國際橫向比較顯示，國內狹義壽險業務趨於階段性飽和，但健康險和年金業務還有很大的發展空間。政策紅利可能成為下一輪壽險保費增長的催化劑。如果制度變革打開行業發展空間，預計未來十年中國壽險保費將恢復16%左右的補償式高速增長。財產險發展毀譽參半繳文超認為，產險保費增速主要受制於新車銷量的下滑和產險經營主體的擴張。未來幾年地方性保險公司會雨後春筍般出現，雖然占據的市場份額不大，但卻分流瞭大公司的市場份額。整體上看，產險保費增速好於壽險。相對於繳文超較為樂觀的觀點，唐聖波則偏於悲觀。他指出，償付能力資本決定的保費供給與汽車銷量主導的保費需求之間的供求關系，是決定中國財險市場周期變化趨勢的內在因素；而監管政策則是影響周期進程和長短的外部推手。從供給端來看，財險業自2011年以來通過自身盈利、股東註資以及發行次級債等多種方式夯實資本實力，保費供給能力大幅提升。而需求端的變化則較為平穩，新車銷量增速下降導致車險保費增速趨緩。由此，唐聖波判斷，財險市場承保盈利周期已經確定向下，未來2-3年行業綜合成本率將持續惡化至100%以上。應對：投資穩定緩增在投資方面，繳文超指出，從2013年開始，往後會延續2-3年，預計這一階段特征為：保險公司對過去浮虧消化完畢，資產配置偏重於固定收益類，權益倉位大幅下降，股市波動對投資收益影響程度下降，保險公司投資收益將進入穩定增長期，但保險公司投資收益率難有大幅提升。因此2013年保險公司投資收益體現為每股投資收益增加。var 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新聞來源二胎房貸 二胎房貸流程http://news.hexun.com/2013-02-21/151312746.html

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